Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы) представляют собой специфический институт в сфере сберегательных и заемных услуг. Кредитный союз, являясь некоммерческой организацией и предоставляя все услуги только своим пайщикам, осуществляет операции по приему личных сбережений и выдаче займов пайщикам, которые хотя и похожи по форме на банковские операции, но, по существу, таковыми не являются, потому что не направлены на извлечение прибыли.
Весь доход, получаемый по займам, распределяется между пайщиками пропорционально их личным сбережениям, внесенным в кредитный союз. Административно-хозяйственные расходы, связанные с обеспечением функционирования кредитного союза, покрываются пайщиками путем внесения дополнительных взносов. Таким образом кредитный союз не получает прибыли по основной деятельности и является некоммерческой организацией.
Юридические основы кредитной кооперации в форме потребительских кооперативов заложены в следующих российских законах:
- Федеральный закон № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. - «О кредитной кооперации»
- Федеральный закон № 117-ФЗ от 07.08.2001 г. - «О кредитных потребительских кооперативах граждан»
Следует отметить, что кредитная кооперация, в силу своих особенностей лучше развита в регионах и небольших городах. Так, в Санкт-Петербурге численность пайщиков кредитных кооперативов составляет лишь 3% от общей численности пайщиков кредитных кооперативов России.
Примерами организаций, декларирующими услуги кредитных союзов по всей России, являются Лига кредитных союзов - http://www.orema.ru/606.
Суммы, предоставляемые кооперативом – небольшие, начиная с 1000 рублей. Залог в основном не требуется, основное – поручительство кого-либо из членов кооператива, или же человека, который брал кредит и хорошо себя зарекомендовал. Высокие риски такой политики окупаются еще более высокими процентами – зачастую кооператив назначает даже не ежемесячную, а ежедневную ставку процента (в среднем 0,3% в день, что в пересчете на год может составлять до 100% годовых).
